Последние два года инвестиционное страхование активно набирает обороты среди частных инвесторов с небольшой суммой капитала. Доход от инвестиционного страхования в большинстве случаев перекрывает доход от депозитов и отчасти конкурирует с ПИФами. Популярность инструменту придает тот факт, что его активно лоббируют банки и связанные банковские структуры: «ВТБ-страхование», Промсвязьбанк, Альфа-Банк, Сбербанк и т.д. Их услуги накопительного страхования поддерживаются репутацией бренда, а сама суть инвестиционного инструмента смогла объединить преимущества как обычного страхования, так и депозитных программ. Свои «подводные камни» конечно же имеются, и обо всем этом читайте дальше.
Доход от инвестиционного страхования
Инвестиционное страхование жизни — продукт, который сочетает в себе элементы страхования и возможность получения пассивного дохода. Сумма дохода потенциально не ограничена, но как и при любом инвестировании несет определенные риски. Принцип работы инструмента следующий:
инвестор (он же страхователь) вкладывает деньги в страховую (управляющую) компанию;
страховщик делит взнос на две части: одна часть страховочная (процент определяется внутренней политикой компании), за её счет будут происходить страховые выплаты. Вторая часть — инвестиционная, вкладывается в различные активы;
после окончания срока действия договора страхователь получает сумму взноса и прибыль от инвестиций.
Данный инструмент решает серию вопросов. Во-первых, пенсионное накопительное страхование имеет несколько иные цели и стратегия выбирается компанией. В данном инструменте стратегия инвестирования может быть выбрана клиентом. Во-вторых, в обычном страховании страховые компании сами распоряжались взносами (которые не возвращаются) и несли риски. Доход от инвестиционного страхования делится между клиентом и управляющим. В-третьих, инструмент минимизирует риски, поскольку клиент ничего не теряет.
Для управляющих компаний этот продукт интересен в первую очередь с позиции заработка на биржевой торговле. В этом плане они дублируют функцию ПИФов и решают проблему привлечения клиентов именно посредством предложения понятного страхового продукта и гарантии возврата денег.
Доход от инвестиционного страхования может быть интересен клиентам банков, ПИФов, страховых компаний. Крупный капитал, который может через брокера напрямую выйти на рынок акций, так и поступит. А вот частные инвесторы, которые не разбираются в ИСС и недовольны депозитными ставками, продуктом могут заинтересоваться.
Преимущества инструмента:
средняя доходность составит 12-15% годовых;
в случае смерти инвестора компания выплачивает 100% вклада. В случае несчастного случая — 200%;
по окончанию договора инвестор гарантированно получает всю сумму вклада;
есть возможность выбрать инвестиционную стратегию;
взносы не подлежат конфискации, аресту, не делятся при расторжении брака.
Инвестором может стать кто угодно в возрасте 17-18 лет, программы инвестирования отличаются между собой страховыми случаями, периодичностью оплаты взносов, сроком действия. Важный момент: сумма взносов и страховая сумма в случае смерти может не совпадать (зачастую в пользу клиента — не важно, сколько взносов было сделано, выплате подлежит сумма по договору).
Недостатки инструмента:
минимальный срок инвестиций — 3-5 лет. Досрочное расторжение договора не допускается и в некоторых случаях возврат при расторжении составляет 70-80% от вклада, прибыль не выплачивается;
доход от инвестиционного страхования за 3-5 лет может составить 0%. Последние 2 года фондовый и валютный рынки растут, но предпоследние два года были убыточны;
в случае банкротства компании инвестор теряет все деньги.
Доход от инвестиционного страхования по отдельно взятым программам не подлежит налогообложению. Правда, за 3-5 лет инвестиций может еще многое измениться. Кстати, юридическая подоплека «денежные средства не подлежат конфискации или изъятию суда» может быть утрирована, поскольку решение суда является обязательным к исполнению в любом случае.
Резюме. Доход от инвестиционного страхования хотя и превышает ставки по депозитам, все-таки не сопоставим с ПИФами. С другой стороны, ПИФы не гарантируют возврат денег в принципе (не говоря о доходе). Минус инструмента в необходимости замораживать деньги минимум на 3 года. Преимущества: отличный инструмент на падающем или растущем рынке. На падающем деньги застрахованы минимальной несгораемой суммой вклада, на растущем — инвестору не нужно разбираться в тонкостях рынков, за него это сделают управляющие.
Комментарии